60세에 퇴직하면 국민연금 납부가 끝난다고 생각하는 분들이 많습니다. 저도 처음엔 그렇게 알고 있었습니다. 그런데 65세부터 받을 연금액을 계산해보니 생각보다 적어서 고민이 깊어졌습니다. 그때 알게 된 게 임의계속가입제도였습니다. 60세가 넘어도 원하면 계속 보험료를 낼 수 있고, 그만큼 나중에 받는 연금액이 늘어나는 구조였습니다. 저와 집사람 모두 국민연금에 가입되어 있어서 둘 다 65세까지 임의계속가입으로 보험료를 내면 노후대비가 어느 정도 될 것 같다는 생각이 들었습니다.
오늘은 국민연금 임의계속가입제도에 대해서 알아보겠습니다
60세 이후에도 국민연금을 계속 낼 수 있습니다
일반적으로 국민연금은 60세까지만 납부한다고 알려져 있지만, 실제로는 그 이후에도 계속 낼 수 있는 제도가 있습니다. 바로 임의계속가입제도입니다. 60세 이전의 임의가입제도와는 다릅니다. 임의가입은 18세 이상 60세 미만인 사람이 본인 희망으로 가입하는 것이고, 임의계속가입은 60세가 넘은 분들이 연금 받기 전까지 계속 가입하는 것입니다.
이 제도의 핵심은 '선택'입니다. 의무가 아니기 때문에 본인이 원하면 가입하고, 원하지 않으면 안 해도 됩니다. 60세 이후에도 소득이 있는 분들은 그 소득의 9%를 보험료로 내야 합니다. 60세 이전에는 회사가 절반을 부담해줬지만, 60세 이후에는 본인이 전액 부담해야 합니다. 회사가 법적으로 낼 의무가 없고, 내준다 해도 경비 처리가 안 되기 때문에 대부분의 회사는 부담하지 않습니다.
소득이 없는 분들은 금액을 직접 정해서 낼 수 있습니다. 최소 월 9만 원부터 최대 57만 원까지 본인이 선택할 수 있습니다. 제 경우에는 퇴직 후 소득이 없을 예정이라 최소 금액부터 시작해서 상황에 맞게 조정할 계획입니다.
월 9만 원만 1년 내도 평생 월 2만 원씩 더 받습니다
임의계속가입의 가성비를 따져보면 꽤 괜찮습니다. 소득이 100만 원 기준으로 월 9만 원씩 1년을 내면, 나중에 연금을 받을 때 월 2만 원 정도 더 받게 됩니다. 1년에 24만 원이 늘어나는 셈입니다. 4~5년 정도 연금을 받으면 낸 돈을 다 돌려받고, 그 이후부터는 순수익입니다. (단, 2026년부터 매년 5만원씩 연금부담금이 늘어납니다)
소득이 300만 원 정도 되는 분들은 1년 동안 356만 원 정도를 내고, 월 3만 원 정도 연금액이 늘어납니다. 저소득자에 비해 가성비는 좀 떨어지지만, 그래도 평생 받는 연금이 늘어난다는 점에서 충분히 가치가 있다고 봅니다.
제가 직접 계산해봤을 때, 최대 5년까지 임의계속가입을 하면 월 10만 원 이상 연금액이 올라갑니다. 소득이 높은 분들은 최대 월 20~30만 원까지도 늘어날 수 있습니다. 솔직히 이건 예상 밖이었습니다. 조금만 더 내면 노후에 꽤 큰 도움이 될 수 있겠다는 생각이 들었습니다.
65세 이후에도 가입 가능하지만 연기연금이 더 유리합니다
임의계속가입은 이론적으로 65세가 넘어서도 계속할 수 있습니다. 67세, 68세까지도 본인이 원하면 보험료를 낼 수 있습니다. 하지만 실제로 그렇게 하는 건 비효율적입니다.
65세 이후에도 임의계속가입을 하면 1년에 5%씩 연금액이 늘어납니다. 반면 연기연금 제도를 이용하면 보험료를 내지 않고도 1년에 7.2%씩 연금액이 늘어납니다. 2.2% 차이가 있습니다. 같은 기간 동안 보험료를 내지 않고도 더 많이 받을 수 있는 제도가 있는데, 굳이 돈을 내면서 적게 받을 이유가 없습니다.
다만 65세가 됐는데 아직 가입 기간이 10년이 안 되는 분들은 임의계속가입을 해서라도 10년을 채우는 게 유리합니다. 10년을 채워야 평생 연금을 받을 수 있기 때문입니다. 20년을 못 채우신 분들도 20년 이상 가입하면 연금액이 더 늘어나니 임의계속가입을 고려해볼 만합니다.
제 경험상 이건 좀 다릅니다. 일반적으로 연금은 빨리 받는 게 좋다고 생각하는 분들도 있는데, 저는 상황에 따라 연기연금을 활용하는 게 훨씬 유리하다고 봅니다. 특히 60대 초반에 건강하고 여유 자금이 있다면 연기연금으로 7.2%씩 늘려가는 게 장기적으로 이득입니다.
선납도 가능하고 B값을 유지하는 게 유리합니다
임의계속가입 기간 동안 선납도 가능합니다. 50세 이상이면 최대 5년 범위에서 선납할 수 있습니다. 매달 보험료 내는 게 귀찮다면 한 번에 5년치를 내버릴 수 있습니다. 다만 5년치를 한꺼번에 낸다고 해서 5년 가입 기간을 바로 인정받는 건 아닙니다. 시간이 지나면서 인정됩니다.
한 가지 주의할 점은 B값입니다. B값은 국민연금 가입 시작부터 60세까지 전체 평균 소득을 말합니다. 예를 들어 20년 동안 평균 소득이 450만 원이었다면 B값이 450인 겁니다. 임의계속가입을 할 때는 이 B값을 유지하는 수준으로 보험료를 내는 게 유리합니다. B값보다 낮게 내면 연금액 산정 때 불리해질 수 있습니다.
제가 직접 확인해봤는데, 국민연금공단에 전화해서 본인 B값을 물어보면 바로 알려줍니다. 그 금액의 9% 정도를 내는 게 가장 효율적입니다. 임의계속가입을 고려 중이시라면 먼저 본인 B값을 확인해보시길 권합니다.
한 가지 더, 임의계속가입은 소급이 안 됩니다. 지금 62세인데 60세부터 62세까지 2년치를 몰아서 낼 수 없습니다. 신청한 달부터만 인정되기 때문에 60세가 되자마자 바로 신청하는 게 좋습니다. 추후납부처럼 거슬러 올라가서 낼 수 없다는 점, 꼭 기억하셔야 합니다.
국민연금을 많이 받으려면 기간이 중요합니다. 60세가 넘었다고 보험료 납부가 끝난 게 아닙니다. 임의계속가입으로 65세까지 5년 더 내면 월 10만 원 이상 연금액이 늘어납니다. 저처럼 부부가 모두 가입되어 있다면 둘 다 임의계속가입을 하면 노후 소득이 꽤 늘어납니다. 일반적으로 60세에 끝난다고 알려져 있지만, 제 경험상 이건 꼭 활용해야 할 제도입니다. 잘 활용하셔서 노후대비에 도움이 되셨으면 합니다. 건강하게 오래 살기 위해서는 연금이 정말 중요한 수단입니다. 화이팅!!